新奥天天彩澳门天天彩 助贷担保乱象调查：年化超2000%“高炮”再现，担保公司“秒扣”借款额三成及以上

当下，于助贷业务范畴之内，充当借款之类别提供担保的这种增信服务，已然变成融资担保公司最为主要的业务项目了。就拿某新三板挂牌的融资担保公司来讲，在2025年上半年期间，其因借款类担保所获取的收入，在该公司总体营收之中所占的比例，达到了99.30% 。

记者去查询那前面提到的、涉及“秒扣”网贷借款的辽宁国信融担以及中融国远融担，在从它们注册所在的省，或者说是自治区，又或者是直辖市的地方金融管理部门的官网之上进行观察之后见到，这两家融资担保公司都有着经营许可证等一系列持牌信息。

天眼查与企查查一同展现，辽宁国信融担设立于2017年2月17日，它属于沈阳金杯辽航车桥有限公司的全资子公司，当前法定代表人称作赵威，其业务经营范围仅仅是在辽宁省区域之内办理贷款担保等相关业务。然而赵明告知记者，他所做的这笔网贷是在广东省进行的。

而中融国远融担这款“秒扣”钱晓1050元的产品，于2013年间5月份起始的第20日成立，其法定代表人是张永俊这人，大股东乃是黄柏坨旅游开发有限公司，此公司保持着58.82%的持股比例。

手机应用商店表明，中融国远融担还是一款叫“甜瓜分期APP”网贷平台的主办单位，且宣称该公司“和持牌金融机构、银行等达成合作”。其官网同样显示，中融国远融担“跟各大银行合作，所有款项都由银行审核，审批通过后由银行直接放款”。

赵明、钱晓反映的情况中的细节引起记者的关注。

和二零一九，年年央视，央视“3·15”晚会，晚会曝光的，曝光的“714高炮”，“714高炮”的，的三成，三成左右，左右“砍头息”，“砍头息”比例，比例类似，赵明与，赵明和，和钱晓被，钱晓受“秒扣”，“秒扣”的，的金额，金额分别，分别占到，占到他们，他们借款，借款额的，额的30%，30%和，和35%。

按照业内人士所讲，“砍头息”一般是指出借方事先扣除首期利息。赵明、钱晓被“秒扣”的金额，从形式方面来看，是由提供增信服务的第三方融资担保公司账户进行划转，这种情况是不是属于“砍头息”呢？

中伦律师事务所存有一位合伙人是刘新宇律师噢，刘新宇律师作出了相关介绍呢，其表明按照《中华人民共和国民法典》第六百七十条规定呀，借款之时的利息是绝对不可以预先就在本金当中进行扣除的哟。要是出现了利息预先在本金里扣除这种情况的话啦，那就应当依照实际所借的款项数额去返还借款，并且还要据此来计算利息呢。

《最高人民法院关于审理民间借贷案件适用法律若干问题的规定（2020年第二次修正）》的第二十六条同样作出规定，借据、收据。欠条等债权凭证所载明的借款金额，通常会被认定为本金。要是预先在本金里扣除利息的情形出现，则人民法院应当把实际出借的金额认定为本金。

贝壳财经记者从刘新宇那里获知了那些情况，在赵明、钱晓碰到的“秒扣”状况里，融资担保公司在借款到账之后，就马上扣除大约30%的款项，实际上是以“担保费”的名义，变相地预先扣除利息，这是符合“砍头息”的核心特征的。他接着向记者解释说，“在司法实践当中，我们会把预先在本金里扣除利息，或者是以服务费名义先行施行扣款这样的行为，看作是典型的‘砍头息’。” 。

博通咨询的首席分析师王蓬博进行分析并指出，赵明、钱晓所遭遇的情形，在结构方面和“月系融担”存在相似的地方。二者的区别在于，“月系融担”还有一定的服务链条与分期安排，然而当前的模式更倾向于短期化、高频化，资金成本是通过服务费的形式在前面就进行收取，这在客观上使得借款人的实际融资成本得以提高。

对于涵盖融资担保公司的高息网贷，在刘新宇眼中，其关键之处是，借由“引入”担保公司这类增信机构的方式，把高昂的贷款成本从“利息”分解成“利息”与“担保费”等，进而避开监管针对贷款利率红线的直接管束。

刘新宇补充说，这样的一种模式具备较大几率会被视作那种高成本短期借贷的变体形式 。

“参与”超短期高息网贷

持牌机构可能触及刑事责任

在借款人所提供的银行账户相关信息里面，还出现了一类属于金融业务范畴的主体，比如说，存在作为出资一方的融通小贷。

9月到10月期间，贝壳财经记者，借助国家企业信用信息公示系统呈现出的企业联系电话，以及企业电子邮箱，针对借款人所反馈的状况，分别向中融国远融担求证，向辽宁国信融担求证，还向融通小贷求证，并且就其是不是与“好想用”平台存在关联，是不是与“富益花”平台存在关联，是否具备出借资质，是否拥有牌照等情形，同上述公司展开多次沟通，进行多次采访。

记者始终未能得到中融国远融担方面的回应或说明，中融国远融担表示，有关人员会就采访问题与记者进行沟通句号。

那个被叫做辽宁国信融担的公司声称，“我司已经把它列为优先去处理的事项，马上就组织团队去开展调查，后续会及时去反馈核查之后的结果。”可是呢，一直到11月3日，这个公司都没有对记者提出来的具体问题作出回复。

融通小贷于回应当中宣称，公司于未曾于任意平台开展放贷业务，然而，其亦未就是何缘故公司名称会现身于借款人银行账户以及支付资料里予以任何解答 。

在2025年3月4日成立的盈凡汇立资产咨询这边，由于它没有留下企业联系电话，也没有留下企业电子邮箱，并且还没有官网信息那么，记者没能跟这家公司取得联系 。

那么，他们对于借款人所遭遇的情况是不是知晓呢？要是有对外进行租借牌照这般的行为，那又是不是得承担责任呢？

针对这种情况，北京寻真律师事务所的王德怡律师，向记者表明，小贷公司的资质以及融资担保公司的资质，还有金融类牌照，一概都不被允许进行出租或者出借。然而，要依据其参与的程度以及合作的性质，来判定是否具有责任。

参照国家相关规定，在2025年1月17日，国家金融监督管理总局（也就是金融监管总局）印发并施行的《小额贷款公司监督管理暂行办法》里明确作出规定，严格禁止小贷公司将牌照出租出借等等违规的“通道”业务 。

就融资担保公司而言，在2019年10月24日，原银保监会等多个部门联合印发了《融资担保公司监督管理补充规定》，此外还强调要求，针对实质上经营融资担保业务的机构，严格推行牌照管理。

刘新宇解释道，这事实上是于业务实质层面，去封堵住融资担保公司借助“马甲”或者“通道”方式违规开展业务的状况。

若仅为正常合规的出资方或服务方，来自他的介绍声称除确被银行和支付公司提供的信息所冒名外，按合规流程开展业务，履行尽职义务，如果他们从事的是合同/民事责任范畴内的事务，一般承担相应责任；然而，要是存在“明知或应知”却参与变相收取“砍头息”，掩盖真实资金来源，甚至帮助分流违法收益等情况，那么可能面临行政处罚。他们会被追缴非法收益，承担连带民事赔偿责任，情节严重的则还可能触及刑事责任。

“双担保”模式仍在

涉众邦银行的两份合同中均提到“代偿”

记者展开调查，进而发现到，围绕着那提供网贷增信服务的融资担保公司，除了存在上述长得像“砍头息”的“秒扣”行为之外，还存在着“双担保”这一现象，并且，它并非是此前被媒体给曝光出来过的“融资担保公司+非融资性担保公司（又或者是资产管理公司、科技公司）”这样的组合形式，而是“融资担保公司+融资担保公司”的双持牌组合形式 。

于2024年10月24日晚上时段，孙亮借助360借条平台（也就是“奇富科技”本身），以线上方式针对武汉众邦银行股份有限公司（也就是“众邦银行”）实施了两笔个人消费贷款行为，并且每一笔的金额都是5万元。

这个联合贷款，是由众邦银行（其出资比例为百分之三十）以及河北银行（其出资比例为百分之七十）作为出资方所下发的，用于个人消费的信贷。依据众邦银行出示给孙亮的那份《个人消费贷款合同》（以下简称为“主合同”），这两笔款项的借款期限都是十二个月（从二零二四年十月二十四日起至二零二五年十月二十四日止），还款方式采用等额本息的形式按月进行分期，每个月的二十四日是还款日，利率为百分之八点八 。

孙亮与众邦银行签订的其中一笔《个人消费贷款合同》截屏所展示的部分借款信息。受访者供图

然而，和《个人消费贷款合同》一并自动生成的，还有其他几份电子合同，这使得孙亮“看不懂” 。

有一份显示，是一家名为黑龙江省银鼎融资担保有限公司，也就是“银鼎融担”，与它签署的《委托担保合同》；还有另一份显示，是一家名为哈密市嘉合兴融资担保有限公司，也就是“嘉合兴融担”，与它签署的《委托担保咨询合同》，以及《委托代扣授权书》。

而这两家担保公司的收费，更让孙亮感到疑惑。

他向记者提供了两张发票，一张开票时间是2025年8月18日，另一张开票时间是2025年8月25日，发票显示，银鼎融担以“*金融服务*担保服务费”名义向他收取了5760.98元（含税326.1元），嘉合兴融担以“*现代服务*担保服务费”名义向他收取了4604.04元（含税260.61元）。

银鼎融担向孙亮收取5760.98元的发票信息。受访者供图

嘉合兴融担向孙亮收取4604.04元的发票信息。受访者供图

换而言之，存在这样两家融资担保公司，它们一同向孙亮收取了大概1.04万元，这笔金额在总借款本金里所占的比例大约是10.37% 。

银鼎融担所签订的《委托担保合同》表明，众邦银行充当资金方，其贷款年化利率是8.8%，其中银鼎融担向孙亮收取担保费，该担保费利率依据主合同里借款本金总额的15.2%（年化）来计算，而且采用分期付款的形式，分期期数以及还款日和主合同保持一致，也就是作为资金方的众邦银行以及作为增信机构的银鼎融资担保，双方加起来的年化利率已然达到24% 。

嘉合兴融担所出具的《委托代扣授权书》表明，孙亮需要向嘉合兴融担给付“担保咨询费”，然而却并未将具体金额或者利率予以明确。把嘉合兴融担所收取的费用计算在内，孙亮实际还款时的年化利率已然处于24%以上。

需加以关注的是，嘉合兴融担，和银鼎融担，于相应的合同，或者协议之内，都提及了“代偿”这样的字样。

《委托代扣授权书》表明，要是孙亮还款逾期。那么他除了必须支付受托人，也就是嘉合兴融担，依据名为《委托担保咨询合同》，此合同是嘉合兴融担与孙亮在2024年10月24日签订的编号为×××××的那份合同，向贷款人众邦银行代偿的所有款项之外。还得向受托人支付逾期担保咨询费，以及逾期担保咨询费违约金，还有受托人为实现债权所支付的一切款项，这当中包括但不限于诉讼费、律师费、保全费、公告费等。

那些涉及代偿以及逾期还款安排的相似内容，上述也有，并且出现在了银鼎融担和孙亮所签订的《委托担保合同》里。

记者前往嘉合兴融担、银鼎融担注册所在省（区）的地方金融管理部门官网进行查询，结果看到，这两家融资担保公司，都属于监管名单上登记在册的持有牌照的机构。

天眼查所呈现的情况，以及企查查所展示的状况，二者共同表明，嘉合兴融担的疑似实际控制人乃是邢台市国资委，其拥有着百分之一百的表决权。当下，嘉合兴融担现身于多家银行所公示的助贷业务合作机构名单之中，同时也出现在消费金融公司所公示的助贷业务合作机构名单里。

例如，在那些助贷业务合作增信机构名单里，有众邦银行，其公示日期在2025年9月30日，有锡商银行，其公示日期是2025年9月26日，还有海尔消金，其公示日期为2025年9月24日，在这些名单中都能看到嘉合兴融担的名字。

“助贷新规”设定24%红线

持牌机构“变相加价”玩法失效

“我的借款被‘绑定’了两家担保公司？”

此前，孙亮告知记者，他当下已然结清了贷款的本金以及利息，然而，每一笔借款，都需要向两家担保公司交纳费用，并且这两家担保公司会同时进行代偿，这样的做法，让他感到十分难于理解。在众邦银行的这份主合同当中，记者同样没有看到明确的关于增信服务收费标准的说明。

联合资信评估股份有限公司澳门管家一肖一特中下一期预测，也就是“联合资信”的评级报告表明，在个人贷款这方面，众邦银行自营贷款所占比例很低，重点是借助联合贷款的途径来削减表内资本的占用量，其合作对象主要涵盖城市商业银行、农村商业银行、外资银行以及消费金融公司等类别。截止到2024年6月末期间，众邦银行联合贷款的余额为42.18亿元。

对于众邦银行而言，在助贷平台的合作渠道这个范畴之内，当下所合作的平台主要涵盖了360科技，还包括蚂蚁科技，另外还有美团等。

截止到2024年6月底的时候，众邦银行那儿个人贷款的余额是105.12亿元，其中超过七成的部分是个人消费贷款。在众邦银行的个人贷款业务当中，有第三方增信的贷款余额是43.80亿元，占个人贷款余额的比例超出了四成。

截至2024年接近末尾的时候有相关的年报进行了显示2025年免费精准大全谜语，众邦银行达成了净利润的数量大概是5.11亿元，这个净利润和之前相比增长的幅度为26.17% 。

另外，联合资信表明，当中众邦银行判定担保公司担保能力之际，主要是依照其资本实力，风险管理能力，业务开展状况，风险信息等，展开综合评估。

但众邦银行的工作似乎不应止于此。

在孙亮的还款期内，具体是2025年4月3日，金融监管总局发布了《关于加强商业银行互联网助贷业务管理 提升金融服务质效的通知》，也就是“助贷新规”，该通知明确规定，增信服务禁止变相加价。

按照“助贷新规”第六条的规定，商业银行需要在合作协议里，清楚地表明平台服务、增信服务的费用标准或者区间界限，将增信服务费纳入借款人综合融资的成本范畴，明确综合融资成本的区间范围，与此同时，明确平台运营机构不能以任何一种形式向借款人收取息费，增信服务机构也不得以“咨询费”“顾问费”等形式来变相地提高增信服务的费率。

此外，商业银行还应当完整地达到这种、准确地实现那般，掌握住增信服务机构实际情况之中确切的收费用途情形，确保借款人针对单笔贷款支付的综合融资成本符合《最高人民法院关于进一步加强金融审判工作的若干意见》等相关规定，切实维护借款人合法权益。

依据金融监管总局存有相关部门负责人的情况，部分增信服务机构于为互联网助贷业务予以增信服务之际，存在增信服务费收取不规范的状况，致使部分业务综合融资成本较高。恰恰是针对这些问题，“助贷新规”特地作出了细化要求。

刘新宇觉得，就“助贷新规”给行业带来的影响而言，新规清楚地规定，要把增信服务费算进综合融资成本里，不准借着“咨询费”“顾问费”等名头变着法子抬高价格，还设定了24%的司法保护上限。这表明，助贷行业以前靠“双担保”或者“捆绑会员费”把实际成本提升到年化利率36%的那种做法，完全没效果了。

9月至10月期间，记者拿着孙亮所反映的情况，依据国家企业信用信息公示系统呈现出的企业联系电话，又依据该系统显示的企业电子邮箱，分别向嘉合兴融担、银鼎融担去求证。这两家担保公司的工作人员，都用“不太了解情况”来回敬记者，并且还宣称会让相关负责人员去查看企业电子邮箱里的采访问题，然而一直到11月3日，记者始终都没有收到这两家公司给出的具体回复。

依旧是在9月底，有记者把孙亮个人消费贷款被“绑定”两家担保公司的事儿新澳门天天精准大全谜语王子，拿去向众邦银行求证，同时还提出了采访请求。众邦银行相关人员很快就跟记者取得了联系，并且去了解情况。然而一直到11月3日，记者始终没有收到众邦银行方面具体的回复信息。